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アイフルの審査のポイントまとめ
審査に通るための条件
お金は急に必要になるものです。そんな時、誰にも知られずに、スムーズにお金が借りれたら本当に助かりますね。
アイフルは、最短30分で審査が完了し、即日融資も可能な人気の消費者金融です。
でも、消費者金融をはじめて利用する方は、自分が審査に通るかどうか、すこし不安があるかもしれません。
まずはアイフルの審査に通るための基本的な条件について知っておきましょう。
まず、アイフルに申込める対象となるのは、20歳以上の安定した収入がある方です。
目次
1.申し込み条件
アイフルの貸し付け対象者を確認しましょう。
「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
※なお、お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。」
学生でもパートアルバイトでも、20歳以上で毎月の収入が安定していれば申し込みができます。例えば月に5万円だとしてもそれが毎月のことであれば安定と判断されています。
一方で高収入だとしても働き始めたばかりであったり、ギャンブルなどによる収入であれば「毎月の安定」とは判断されていません。
アイフルの貸付条件には上限年齢は明記されていませんが、満70歳で新たな融資が停止となっていることから考えても上限年齢は69歳までとなります。
2.必要書類
①本人確認書類
通常申し込みには本人確認書類のみとなります。運転免許証、もしくは運転経歴証明書です。
運転免許証をお持ちでない場合はパスポート、公的証明書類、個人番号カード、住民基本台帳カード、在留カード、特別永住者証明書のいずれか1点が必要になります。
住所が違う！？
本人確認書類に記載されている住所と申込書に記入漏れがあり住所に違いがあるなど話になりません。現在の住所と本人確認書類の住所が異なる場合には、下記のうちいずれか一点（申し込み者名と現在の住所が記載されている））を用意しましょう。
- 公共料金の領収書（ＮＴＴ・電気・都市ガス・水道・ＮＨＫ）
- 住民票の写し
- 印鑑証明書
②収入証明書類
貸金業法に基づいて以下の場合には収入証明書類の提出が必要になります。
- アイフルへの借入希望額が50万円超
- 他社からの借入総額とアイフルへの借入希望額を合わせると100万円超
収入証明書類としていずれか1通
- 源泉徴収票
- 住民税決定通知書
- 確定申告書
- 所得証明書
- 給与明細書直近2か月分
3.無利息期間
初めてアイフルの無担保キャッシングローンを利用する方には「30日間利息0円サービス」があります。ただし「最大」30日間となっているため無駄のないように注意が必要です。
無利息期間開始は契約翌日からです。
契約後、借り入れまでに日数がかかれば無利息期間はすでにカウントが始まっているため無駄になってしまいます。
とはいえ、10万円の借り入れで上限金利18.0％で借り入れたとしても30日間であれば利息は1470円です。それほど大きな利息ではありませんが、節約に活用ができるサービスとなっています。
4.審査時間
審査対応時間は平日はもちろん、土日祝日も9時～21時までとなっており、審査にかかる時間は最短30分です。融資を急いでいるのであれば優先的に審査を受けられる方法があります。
インターネットで申し込みが完了するとあいふるからメールが届きます。
件名：【アイフル】カード申込・受付完了メール
こちらのメールが届いたらアイフルのフリーダイヤル（0120-337-137）に連絡をします。
たったこれだけで優先審査が行われます。
アイフルの在籍確認は？
申込書に記載された勤務先に直接電話をかけて在籍していることを確認する手続きです。アイフルの担当者が個人名を名乗って連絡をしていますので消費者金融だと伝えることはありません。
5.融資までの流れ
融資までの流れを簡単にまとめると次のようになります。
アイフルでは申し込み方法がいくつか用意されていて、一番都合の良い方法を選ぶことができます。店舗や契約ルームに出向いたり、電話で申込むことができます。
インターネットなら24時間いつでも申込めることに加え、契約手続きまで完了することが可能なので、なかなか仕事の休みが取れない方にオススメです。ネット申込をした場合は、後日自宅にカードが郵送されます。
申込をした人の属性や、個人情報の照会が行なわれます。
また、勤務先への在籍確認があります。在籍確認はアイフルの名前ではなく、従業員の個人名で電話が入るので、借金を知られることはありません。
審査結果について電話が入りますが、アイフルなら希望する時間帯に連絡してくれるので、生活スタイル崩すことなく手続きを進められます。
審査に通れば、正式に契約となります。契約内容をしっかり確認しましょう。特に、金利や返済期日について、きちんと把握しておくことで支払い忘れを防ぐことができます。
後日郵送されてくるキャッシングカードを使っての融資、振込での融資のどちらかを選ぶことができます。カードを使う場合、アイフルATMや提携先ATM・コンビニATMからお金を引き出すことができます。
振込を希望する場合、インターネットや電話で、振込予約をすることもできます。
6.誰にも知られず受け取る方法
自宅で知られず！
大手消費者金融の中でもアイフルでしか行っていないサービス、それが「配達時間えらべーる」です。キャッシングのカードはインターネット申し込みをした場合、自宅へ郵送されて受け取りを行います。
一般的に消費者金融ではカードを自宅に郵送する場合簡易郵便のみの対応です。本人以外でも郵送先の住所でサインをして受け取りができます。
日時の指定はできません。
アイフルの配達時間えらべーるは指定の時間帯に自宅に配達される宅配便サービスです。本人限定配送のため本人以外は受け取りができません。
- 午前中
- 12時～14時
- 14時～16時
- 16時～18時
- 18時～20時
- 19時～21時
自宅以外で知られず！
自宅以外でカードを受け取りたい場合には自動契約機となる「てまいらず」でカードの受け取りができます。全国展開となっておりお近くのてまいらずをアイフル公式ホームページから検索ができます。
営業時間は8時～21時45分まで（一部店舗を除く）となっており仕事帰りでも余裕をもって利用ができます。
7.即日融資を受けたいとき
アイフルの審査をスムーズに通過するコツは、
- 他社で借入をしていないこと
- ここ数カ月の間に複数の消費者金融に申込をした記録がないこと
- 安定した収入があること
- 借入額を必要最低限に抑える
ことです。
特に、年収や過去の借入実績は重要なポイントになるので、これらに問題がなければ審査はスムーズに進むと考えられます。
アイフルの審査は最短で30分で回答が得られるものの、即日融資を受けるためには、いくつかの条件を満たしていなければなりません。必ず満たすべき条件として、金融機関営業日の14時10分までに契約を終えていることが必要になります。この場合、当日中に振り込みを受けることが可能です。
もし銀行が休みだったり、勤務先が休業日で在籍確認ができなかったりすると、審査が途中で止まってしまい、契約のステップに進むことができません。確実に即日融資を受けるためには、時間的に余裕を持った申込が必要です。
そこでオススメな方法は、インターネットから申込をした後に、フリーダイヤルに電話することです。
電話の受付時間は午前9時からなので、前日の夜にあらかじめインターネットで申込をしておいて、次の日の午前9時に電話をすれば、スムーズに融資を受けることができるでしょう。
申込が簡単で、スピーディーに融資を受けられるアイフルのキャッシングを利用してみてはいかがでしょうか。
8.過去の債務
審査落ちの最も多い理由として「過去の債務」の信用評価が低かったというのが挙げられます。
審査が終わって通らない場合でもそその内容を教えてもらえることはありませんが、他社からの借り入れもない、収入もある、年齢もクリアしているとなれば過去の債務を疑わなくてはなりません。
日本には3つの個人信用情報機関があり、個人の債務にかかわる情報が集約されています。金融機関は消費者金融に限らず審査の際には個人信用情報機関に照会をして過去や現在の債務に問題がないのかを確認しています。
絶対に審査に通らないコレ！
- 3か月以上の返済の遅れ
- 代位弁済
- 債務整理
- 強制解約
これらは個人信用情報機関に事故情報として記録されています。いわゆるブラックです。本来であれば個人の債務情報は各個人信用情報機関が独立して管理していますが、異動情報だけは3つの個人信用情報機関で共有されています。
個人信用情報機関では個人の債務情報の保有期間が決められており、自己破産ではない限り最大5年です。5年を経過した情報は消滅しますが、「いつを起点として5年とするのか」は各情報によって異なります。
絶対に審査に通らないコレ！パート2
- 過去にアイフルから借り入れをして返済をしていない
個人信用情報機関では債務情報の保有期間が決められていますが過去にアイフルで借り入れをして遅延をしたまま放棄しているのであればそのデータはアイフルで保有されています。
返さないまま新たに借りることなどできません。
9.他社からの借り入れ状況
消費者金融であるアイフルは貸金業法に基づいています。その中で最も重要になるのは総量規制。
総量規制とは、個人は貸金業者からの借入総額は年収の3分の1以内に制限する法律です。
借入診断で審査の不安を軽減
審査に通るかどうかやはり不安だという方は、アイフルの公式ホームページから「一秒診断」できます。この診断結果が必ずしも本審査の結果に反映されるとは限りませんが、だいたいの目安を知るのに役立ちます。
年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4項目を記入するだけで簡単に診断できます。
ここで判断できるのは「総量規制に抵触しているかどうか」です。総量規制に抵触をしていると審査に通ることはありません。
たとえば、年齢30歳以上・従業員(派遣・パート・アルバイト・嘱託)・年収200万・他社借入金額なしで診断してみると、次のような診断結果が出ます。
「ご融資可能と思われます。ご融資の検討が可能です。※本申し込みいただいた後でも、お客様の判断によりキャンセルが可能です。」
同じ条件で年収を150万円に下げても同じ結果が出ます。ということは、審査のハードルはそれほど高くないといえるかもしれませんね。
申し込み後でもキャンセルできる、という柔軟性からも、アイフルが信頼できる会社であることを感じますね。はじめての方専用のフリーダイヤルも用意されているので、不安なことや疑問点があったら、まずは相談に乗ってもらうことができます。
10.通常キャッシング以外の申し込み
アイフルにはさまざまなローン商品があります。自分の借り入れ理由にあったローンの選択は審査に通るうえで重要な分岐点です。
| キャッシングローン | 金利：4.5％～18.0％最高融資限度額：500万円まで来店不要契約、即日融資も可能30日間無利息あり |
|---|---|
| かりかえMAX | 金利：12.0％～17.5％最高融資限度額：500万円まで他社からの借り入れをアイフルで一本化をするおまとめローン。アイフルを利用したことがない方のプランです。 |
| おまとめMAX | 金利：12.0％～15.0％最高融資限度額：500万円まで他社からの借り入れをアイフルで一本化をするおまとめローン。アイフルを利用したことがある方の限定プランで金利が低く設定されています。 |
| 事業サポートプラン | 無担保、不動産担保の2種類があります。事業性融資として活用ができます。 |
| SuLaLi | 金利：18.0％最高融資限度額：10万円まで来店不要契約、即日融資も可能30日間無利息あり |
| ファーストプレミアム・カードローン | 金利：4.5％～9.5％最高融資限度額：500万円まで30日間無利息満23歳から59歳までの「一定の年収」がありアイフルを初めて利用する方が対象となっています。 |
| 目的別ローン | 金利9.8％～17.0％最高融資限度額：100万円まで目的別に合わせた専用ローンで目的によって金利設定が異なります。必要書類に見積書等がありますがキャッシングローンよりも低金利での借り入れが可能です。 |
おまとめローンはキャッシングローンとは審査基準が違う！
かりかえMAXとおまとめMAXはいわゆるおまとめローンです。これらは通常のキャッシングローンとは審査基準が異なります。
借入先が複数あることを前提としたローンとなっていますので他社からの借り入れを一本化するためにアイフルを利用したいのであればおまとめローンへの申し込みになります。
11.ちょっと知りたいQ&A
まずはアイフルに連絡を！
実際に借り入れをして返済が遅れると「電話督促→はがきで督促」となります。まずはアイフルに連絡をして「いつ、いくら返済ができるのか」を伝えましょう。
放置をすれば自体がどんどん深刻になり個人信用情報期間にも悪質な滞納として記録されます。
連絡をして遅れるのと放置とでは信用が全く違います。
立派なお母さん犬に！
CM好感度調査で俳優、タレントを押しのけて1位になるなど大きな社会現象を巻き起こしたアイフルのチワワ、くぅ～ちゃん。2001年生まれで、5歳の時には2匹の子犬を出産したお母さん犬です。
弁護士に相談を！
過去（総量規制施行前）にアイフルから借り入れをしており、適用金利が利息制限法以上だった場合には過払い金が発生している可能性があります。
個人で過払い金返還請求を行うこともできますが、時間も手間もかかりそして労力も必要です。
現在は相談無料の弁護士事務所も数多くありますのでまずは相談をしましょう。
アイフルからは借りられません！
定期的な収入があることが申し込みの条件となっていますが、生活保護で扶助される支給額は収入としては認められていません。アイフルから借り入れることはできません。
生活保護の方は自治体の福祉事務所生活保護担当で相談をしましょう。
借りられません！
ブラックとは個人信用情報機関に事故情報（悪質な遅延）が記録されている状態です。アイフルはもちろんのこと、消費者金融、金融機関等あわせても借り入れができる場所はありません。
12.「このカードは使用できません」と表示される場合
アイフルカードをATMに入れて「このカードは使用できません」と表示されたとき、追加の借入ができない状況になっているということです。
しかしカードの磁気不良や破損によって利用ができなくなっていることも考えられます。
次はネットからアイフルの会員ページにログインをして見ましょう。
アイフルの利用ができなくなった理由は？
返済をしていればよいというものではありません。例えば満額までの借入をし、返済をしてそこに数千円でも余裕ができればさらにそこを借り入れる、この繰り返しをしていれば当然「返済できない状況」まであと少しと判断されます。
利用状況が思わしくない場合、利用停止となることがあります。
アイフルに連絡をして数日返済が遅れた、これであれば大きな問題ではありません。返済が遅れることになったとしてもアイフルにその旨を連絡して返済できる日を約束すれば大事にはなりません。
ところが数日の返済でも連絡をしなかったことが続いた、返済の遅れが長期的に及んでいるなど返済に対する誠実さが見えない場合には利用停止になることがあります。
10万円以上の借入残高がある場合、3ヶ月意に一度個人信用情報機関に現在の状況を確認するよう貸金業法には定められています。このときに勤務先の変更を届けていなかったなど契約に反する行為があった場合利用停止になることがあります。
アイフルのカードが利用停止になっている場合、状況をまずは確認するためにアイフルに連絡を入れてみましょう。
13.勤務先の変更は必ず連絡しなければならない？
申込書に記入した中で特に細かく申告しなければならない項目、それが勤務先情報です。返済をするためには収入が必要です。返済能力を考慮するために収入の元となる勤務先情報が重要になるのはいうまでもありません。
つまり、申し込みをしたときの収入を元として融資限度額が決定されています。勤務先が変わったらアイフルに連絡が必要です。
勤務先変更の届出方法
- 会員サービスの各種変更
- 店頭窓口
- 会員専用ダイヤル
- 契約ルーム
勤務先変更で融資限度額が変わる？
現在の収入によって決められた融資限度額です。極端に収入に変動があれば当然融資限度額が変わる可能性はあります。ただし、実際に勤務先変更で申告した方の口コミを見ても融資限度額が変わったという方は少ないため現状のままとして考えられるでしょう。
在籍確認はある？
消費者金融や銀行によっても対応がことなりますが、アイフルに確認をしてみると転職による勤務先変更で改めて在籍確認をすることはないとのことでした。ただし、増額を希望する場合には改めて審査が必要となるため在籍確認を行います。
契約書には現在の勤務先について記載されています。勤務先が変更になるということは契約書の書き換えが必要です。もし勤務先が変更になったことを伝えなかった場合、ほかのキャッシングや携帯電話クレジットカードの新規契約をしたときに新しい勤務先で申し込みを行うため、その情報が個人信用情報機関に記録されます。
10万円以上の借入がある場合には3ヶ月に一度個人信用情報機関に照会する事が貸金業法によって定められているため、アイフルが照会をしたときに勤務先が変わったことが明らかになります。
お金を借りるということは信用第一です。勤務先が変更になったときには必ず申告をしましょう。
14.返済は利息だけの支払いでも大丈夫ですか？
利息だけの返済はできません。借入直後残高に応じて決められた返済額があります。その返済額以上であれば多く返済することも自由です。
返済額が負担なとき
毎月の返済額が負担になり、どうしても今月は返済額が用意できない、というときには会員専用ダイヤルで相談ができます。
利息だけの返済は実際にありえる？！
中小消費者金融や学生ローンでは利息だけの返済も可能としているところもあります。いわゆる「自由返済」です。利息だけの返済であれば負担が少なく返済がしやすいと感じるでしょう。確かに毎月の返済額が低いと安心ができるかもしれません。
毎月の返済額は、「元金充当額＋利息」の内訳になっています。利息とはいわゆるお金を借りたということに対してのレンタル料のようなもの。レンタル料金をいくら払ってもDVDが自分のものにならないように、利息をいくら払っても利息だけであれば1円たりとも返済ができていないことになります。
まったく返済ができていないことに気がつかずに、もしくは見て見ぬふりをして自由返済が便利なものだと勘違いを起こしてしまえばいつまでたっても利息だけを支払って返済が終わらないという事態に陥ってしまいます。
もし返済ができなくなったら
アイフルに相談をしても、今月の返済額を減額してもらったとしても返済ができない、そこまでの状況になっていたら根本的なことを考え直さなくてはなりません。
このまま返済を続けていれば生活が破綻するといったほどの状況になっているのならば法的な解決方法として債務整理の検討が必要です。
15.ブラックでも借りれるの？
ブラックではアイフルからの借入はできません。
ブラックとは
ブラックリストになっているから借入はできない、というのを聞いたことがあるでしょう。実際にリスト化されたブラックリストが存在するわけではありません。しかしブラックは、借入をすることが極めて困難な状態です。
収入が少ない、勤務先を転々としている、そのようなものではなく「過去の債務に対する不誠実」が明確になっている常態です。
ブラックには大きく分けると2つの状況があります。
- 信用情報ブラック
- 社内ブラック
アイフルだけではなく、銀行でも消費者金融でも、それが大手でも中小でも借入ができません。その理由は見てもらえればわかります。
過去の債務に対する不誠実
これまでの債務、つまり借金に対して誠実に返済をしていればブラックという状態にはなりません。
- 返済をしなかった期間が長い
- 放置した
- 債務整理をしたなど連絡もせず一方的に返済に対する不誠実さを見せた
場合にブラックとなります。
3ヶ月以上の返済の遅延
返済しない期間が3ヶ月もあれば今後の返済は期待できません。うっかり忘れていたとはいえない悪質な返済放棄です。
強制退会
何らかの事情により強制的に退会された事態です。例えば契約書に違反する行為があったり、提出書類に一向に応じないなどの場合にありえます。
代位弁済
一定期間返済をしなかったために保証人もしくは保証会社が変わりに支払うことを代位弁済としています。
債務整理
債務者の救済を目的としている債務整理ですが、貸した側からすると法律を使って一方的に債務を放棄した悪質な事例のひとつとして数えられます。
これらの情報が個人信用情報に期間に残されているのは5年、長くても10年です。
16.総量規制の対象ですか？
消費者金融であるアイフルは総量規制の対象です。
総量規制とは
貸金業法の法律の一つで、個人は貸金業者からの借入総額は年収の3分の1を上限と定めています。
多重債務問題の解決方法として2010年に6月に改正貸金業法が完全施行となりました。その中でも最も重要になるのが総量規制です。貸金業者全体からの借入総額が年収の3分の1に抑えられること、逆に言い換えると貸金業者は個人の年収の3分の1以上を貸し付けることができないということ。
年収の3分の1を超えた貸付を行った貸金業者は罰則を受けることとなります。そのため、「一定以上の借入」については収入証明書から年収の確認をすることが義務付けられています。
- アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
- アイフルの利用限度額とほか貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合
（※前回の提出から3年以上経過している場合も収入証明書類の提出が必要です。）
収入証明書類
いずれかの書類の最新分を提出します。
- 源泉徴収票
- 給与明細書(原則、直近2ヶ月分以上)
- 公的機関発行の所得証明書（住民税決定通知書･所得証明書など）
- 確定申告書
収入証明書類提出方法
- 店頭窓口か契約ルーム
- 郵送
- ケータイメールから送信
- FAX
アイフルのすべてのキャッシングが総量規制の対象になっているわけではありません。総量規制の対象となるのは無担保キャッシングのみ。
17.解約する方法
現在残高が残っている状態で一括返済をしてアイフルを解約したい場合、まずは一括返済までの利息を計算してもらうためアイフルの会員専用ダイヤルに連絡をします。
最終返済金額の案内、契約書の取り扱い方法の案内があります。このときに「解約する」ことを伝えましょう。
一括返済と解約の違い
一括返済をするだけでは契約は続行、いつでも借入ができる状態です。返済をして残高が0円になっても解約していない以上はいつでもアイフルカードは利用できる状態にあります。
- アイフルのフリーダイヤルに電話
・一括返済予定日を伝えて最終返済金額を確認、解約の意思を伝える
- 約束の予定日に最終返済金額を入金
- 契約書類の返却
- カードを破棄
アイフルで一括返済ができる方法
- アイフル店舗
- 銀行振り込み
- アイフルATM（おつりが出ない）
- 提携ATM（おつりが出ない）
- コンビニ（おつりが出ない）
※おつりが出ない方法で一括返済をする場合、その差額は店頭窓口、銀行振り込み、郵送での返却となります。
解約するなら契約書を返却
店頭窓口、契約ルーム、電話、郵送で契約をした場合、手元にある契約書は郵送もしくは店頭窓口で契約書を返却します。
カードは返却する必要はありません。解約の手続きが完了したらカードの時期部分にはさみを入れて破棄をします。
解約をすることで借入件数が1社減ることになります。
例えばこれから大きなローンを考えているのであれば個人信用情報機関に照会されたときに借入件数が少ないほうが審査には有利になります。完済と解約の違いをよく理解して正しい選択をしましょう。